权衡申请超级签证和普通签证 为父母购买医疗保险

超级签证自2011年12月1日开始实施，目前已有将近10个月的时间，华人社区已由宣布时的兴奋和期盼，转变为具体措施出台后的讨论、争议和抉择。就超级签证本身而言，一次签证10年，每次可以在加拿大居留2年，十分方便，是一项很好的举措。对于超级签证具体要求，家庭收入门槛和团聚移民要求相同，并且必须购买一年期保额10万加币的私人医疗保险。大家对家庭收入这一项讨论的很少。从我们在这一段时间的经验来看，大部分的申请人成功获拿到了超级签证。显然，超级签证对我们华人社区来讲还是很有吸引力的。但有很多家庭，因为超级签证的费用问题而犹豫不决，或放弃了为父母或祖父母申请超级签证的想法。

　　将购买私人医疗保险作为申请超级签证必须具备的条件之一，大家都是理解的，也作好了准备承担父母或祖父母在加期间医疗费用的思想准备。然而，10万保额的要求多少让大家感到意外。媒体普遍报道一年为父母购买医疗保险需花费8000元或上万元，更引来了对超级签证更多的争议。对一年期探亲旅游保险的费用问题，我们需要具体问题具体分析。探亲旅游保险是按不同的年龄段和不同的保额，给出每天保费的价格。保费随着年龄的增大和保额的增加，保费不断增加。所以，不能一概而论一年期10万保费的高低，要看申请人的具体年龄和身体状况。

　　目前，加拿大市场上主要的探亲旅游保险产品我们基本上都代理。通过分析，我们可以看到70岁是一个分水岭，70岁以下保费与70岁以上相差较大。所有的旅游保险公司都有69岁以下(含69岁)的10万保额的报价，以TIC JF Optimum 计划为例，65—69年龄段，10万保额保费$5.77/天，一年保费$2106.05，而且慢性稳定性疾病是自动承保的;70岁以上，75-79岁年龄段，10万保额保费$11.25/天，一年保费$4106.25。分析可以看出，对于70岁以下的超级签证申请人，一年的保费负担应该是可以承受的。

　　对于70岁以上的人来讲，不仅10万保额的保费价格是比较贵的，5万保额的也比70岁以下的人贵了不少。仍以TIC JF Optimum计划为例，75-79岁年龄段，5万保额保费$9.59/天，一年保费达到$3500.35, 与10万保费的价格相差不到$500。从统计意义上来讲，70岁以上的人疾病和意外发生的概率增大了许多，而且疾病的严重程度也会增加，相应的医疗费用的花费无疑会增加。这是客观事实，也是保险公司定价的统计学基础。分析到这里，我们可以明白，70岁以上的一年期10万的保费较贵，并不是超级签证的原因，而是这一年龄段的客观事实所决定的。对于70岁及以上的申请人而言，应该如何加以应对呢?

　　如果仍然申请超级签证的情况下，来看看有什么方法能直接或间接的降低一些费用上的负担。首先，善用抵扣(Deductible)，不同的抵扣会给价格不同的折扣，可以使价格便宜下来。各保险公司随着超级签证的实施，不断调整本公司的计划，以满足不同的客户的需求，增加了不同的垫底费的选择，目前可以选择的垫底费有50、100、250、1000、3000、5000和10000，有的公司最大可以有40%的折扣。当然，这需要发生医疗费用是自己支付折扣的那一部分，折扣额以上的部分向保险公司索赔;第三、利用税务上的政策为自己间接的减轻一些负担。一方面，给父母购买医疗保险的保费，在报个人税(T1 General)时可以作为医疗费用(Medical Expenses)列支，在一定的收入范围内能够降低应纳税收入，从而有效增加退税;另一方面，父母来加探亲，并不是加拿大的税务居民(Resident for Tax Purposes), 但如果在加拿大居住超过183天, 成为事实上的税务居民(Deemed Resident for Tax Purposes)。通过一定的技术处理，父母单独向CRA申报个人税务(T1 General)，从而获得GST/HST退税，这笔退税也是比较可观的，从而间接减轻保费的负担。同时，如果父母为65岁以上，可以报税时申请Caregiver Amount, 已可以从一定程度上增加credit，多退回来一些税。

　　如果再三权衡的情况下，我们仍可以选择单次入加或多次往返签证，而非超级签证。这样的话，虽然让父母一次在加拿大呆的时间长一点比较麻烦，但也是可以做得到的。同时，购买医疗保险也不是强制性的。但是，这并不意味着你不需要为父母购买医疗保险了，我们在这里还是强烈建议您为父母购买，以防范风险。只是您的选择余地更大了，可以选择保额在1-5万的，时间选择上也可以在一年之内根据情况而定 。

　　我们为了自己家庭和孩子的未来来到加拿大这块土地，而把父母留在了国内。刚刚踏上这块土地的时候，我们努力打拼。而我们在这里生根时间越久，报答父母养育之恩的愿望越发强烈。对于独生子女来说，更是无法回避的问题和责任。光阴荏苒，时不我待。让我们在短暂的人生中，多为父母做一些事情，以免子欲养而亲不在的遗憾。