信用卡欺诈：银行应否向她反向追款？

Lisa 段夫妇共同经营一家家庭电子零售店– 家星电器。2010年6月2日，一对男女走进店内，想买手机。

选定一部价格为$282.49元手机后，女顾客拿出一张RBC Visa卡。Lisa仔细将信用卡号码输入信用卡机后，机器提示她输入信用卡安全号码。但此时Lisa却惊讶地发现这张卡反面的安全码似乎被人用刀刮掉了。

Lisa告诉《大中报》：“当时我有些怀疑，但却不知怎么处理，于是我打电话给道明银行的商户服务中心，也就是替店里信用卡划卡机转帐的地方，告诉他们被刮掉的号码, 并询问应该怎么办。他们告诉我说，我可以跳过安全号码，完成收款程序。”

Lisa输入的账户信息和这笔销售款立即经电子网络传送至信用卡帐户所在的皇家银行， 请求帐户核准，并授权销售。

由于持卡人账户上有足够信用额支付这笔销售款，因此银行在几秒钟后就批准了这笔付款，并产生了授权收款码。Lisa的信用机很快就打印出销售单据，并在销售单上获得了该客户的签字。

一切看似都很顺利，Lisa注意到这两名顾客如释重负地舒了一口气。男人则对其同伴说：“你为什么不再买一部手机？”

大约10分钟后，信用卡持有者的账户上通过电子转帐划走这对男女购买的第二部手机，价格$224.83元。

看到他们迅速将两部手机纳入囊中， 一丝疑虑令Lisa感到不安 ，“为什么这张卡被划掉安全码？他们用的是不是假卡？”她于第二天立即致电道明商户服务部查询这两笔销售交易。

据Lisa说，道明银行告诉她，两笔销售总额已被转至收单行的账户。虽然这一消息让Lisa感到一丝安慰，但是只有当如果客户是信用卡的真实户主，Lisa才能收到销售款， 也就是说，如果客户不是信用卡的真实户主，Lisa则收不到销售款。

客户是否是该卡的真实户主？在 Lisa接到道明商户发出的两笔反向追款通知后，她发现自己当初的担心终成了事实，信用卡真实户主拒绝支付这两笔销售额。

RBC visa的信用卡欺诈部很快通过电子邮件证实，由于该卡涉嫌被盗用，RBC visa卡的持卡人已经将卡作废，并且“这是一宗伪造RBC Visa卡案”。

Lisa将这两笔假信用卡交易的发生归咎于道明商户。

Lisa 指控说：“如果不是道明商户让我跳过安全码完成销售付款，我就不会让他们拿走手机……我认为道明商户误导客户。”

但是道明商户否认Lisa的指控，指出商家应承担欺诈造成的销售损失。

道明商户的媒体发言人Barbara Timmins在发给《大中报》的电子邮件称：“我们找到了当时的通话录音，认为商户与我们的客户代表之间的出现了语言沟通障碍…… 该事件中，商户在诈骗发生后才与我们联系。”

据北美最大的银行卡和信用卡交易处理公司之一 ， Moneris Solutions的市场卡发总监Santo Ligotti表示，安全码主要为网上交易提供额外安全保护，而在顾客持卡到商处购物时划卡时，客户并非必须提供安全码。

Ligotti说：“但商户在处理面对面销售交易时，应该留意信用卡的防伪特征，以及消费者本人 的任何可疑动作或行为。”

就Lisa的指控，Ligotti 表示：“如果收单行真的向客户提供这种误导的建议，这会令我惊讶。我认为这很可能是因为语言沟通障碍所造成的。”

在《大中报》介入后，道明银行决定补偿Lisa的这两笔销售损失。

Timmins在电子邮件中补充说：“我们与商户紧密合作，教育并告知他们应该的责任和自我保护的措施……但作为一种高姿态，我们决定这次偿还商户损失的$527.32元。”

Ligotti还提醒商户，他们有责任保证销售划卡机的安全，并警惕欺任何欺诈行为。目前，诈骗犯当晚用利用调包计换走划卡机，第二天早上换回改装后的划卡机这类诈骗案屡有发生。

Ligotti表示：“当有人在无人看管的销售划卡机附近徘徊，或在柜台上放置大宗物件阻碍雇员看管销售划卡机时，商家应该引以警惕。”

根据电子交易报，当销售付款额出现1%以上返向追款时，信用卡公司会对商户信誉产生质疑。如果信用卡收单行的某些商户出现过高的反向追款额，Visa 和 MasterCard会向收单行罚款， 而收单行则往往会将这些罚款转移给那些商户。