投资移民深度调查：加拿大银行的另类“钱经”

张先生是唐山一企业主，用了一年时间和不到100万的花销，终于拿到移民签证，成为加拿大魁北克省投资移民中的一员。

加拿大投资移民，成为时下最红火的生意。各种讲座在各地的五星级酒店频繁举行，前来咨询的“准移民”络绎不绝，主讲者除了移民中介的“专家”之外，还有加拿大商业银行驻华机构的经理。这些加拿大商业银行的高级经理常常游走于全国各地的投资移民咨询会现场，其踊跃程度与一般营销者无异。

一位业内人士指出，投资移民正是加拿大银行业在华机构的核心利润来源，而他们在中国的营销目标，正是这些加拿大的“准移民”。

移民帐牵出利润图

张先生的移民经历颇具代表性。他首先在一家加拿大商业银行驻华机构开户，然后一次性投资了无返还的12万加元(折合75万元人民币)加拿大政府基金，并开具了资产证明文件，以申请移民资格。待拿到签证后，他仍将通过该银行，把其在国内的3000万元人民币全部汇到加拿大，用于今后在加国的投资与生活开支。

在办理移民的过程中，加拿大的商业银行不仅赚取了汇兑手续费，更得到了数额可观的现金流。准确的数额难以统计，但从近年移民加拿大的数量上可略作估算。

“每年登陆加拿大的中国移民在2-3万人之间，这是使馆公布的官方数据，投资移民在两三千人是肯定有的。”北京隐私出入境中介机构协会会长齐立新表示。中国加拿大移民数量从上世纪90年代大幅增加开始，高峰期达到2001年的4万人，后来受到亚洲金融风暴、亚洲移民全面减少的影响，在2002至2009年期间，保持在3万人左右。

按照中国每年递交2000名投资移民申请保守估算，若每人都选择12万加元投资加拿大政府基金，则加拿大银行驻华机构至少有15亿元的现金流；若每人都选择40万加元魁北克投资，那加拿大银行驻华机构一年有50亿元人民币入账；若每人选择80万加元的联邦投资移民，则存入加拿大银行驻华机构的资金达100亿元人民币。

齐立新帮记者作了一个简单的推算：“根据有关规定，每一位投资移民需要汇出80万加币资产，约为600万人民币，按照2000人计算，将涉及到120亿人民币的资产，就转走的资产，每年至少涉及几十个亿。”

此外，一些加拿大银行在帮助中国客户快速汇出其资产时，要求其先在本行存入5万美金升级为VIP客户。业内人士估算，如果这2000个投资客户每人放5万美金在加拿大银行，那么这些银行吸收的基本储蓄金额就是1亿美金。

齐立新介绍，加拿大五大银行都有能力开展这样的业务，这五家分别是加拿大帝国商业银行、加拿大皇家银行、蒙特利尔银行、道明银行和丰业银行。

金征远出入境服务公司的移民经理告诉记者：“我们和帝国银行的人非常熟，随时可以约他们到公司来，一起和客户谈。此外，蒙特利尔银行等其他几家商业银行都做此类业务。”

政策造就的竞争优势

对于加拿大“准移民”而言，除了有关规定所限定的600万元人民币必须通过加国银行汇出外，其他资产完全可以选择中资银行汇出，但如张先生一样选择加拿大银行的人占据了绝大多数。

他们的理由很简单，一是各项费用更低，二是与中资银行相比，加国银行所需手续简明得多。更重要的是，加国银行的汇出“效率”高得多。

加拿大皇家银行的一位个人理财顾问告诉记者，若是在中资银行兑换加元，要面临双重损失，一重损失是人民币换成美元过程中的汇率损失，一重损失是美元换加元的汇率损。此外，中国银行的海外取现要承担高额的手续费，而他们只收取电汇手续费。

齐立新向记者证实，外资行的汇兑费用要比中资行优惠大约20%。

从汇出效率来看，加国银行的优势更明显。“只要你保证在我们这里有5万美金的存款，剩下的钱我们能很快帮你分期分批地汇出去。”当记者以移民身份咨询时，一位加国银行人士表示。

而中资银行每天只能向外汇2000美金，大笔的外汇款项需要分批进行。记者从中国银行了解到，外汇汇出金额不得超过所提供的有关证明文件上注明的标准，当日累计等值5万美元以下可凭身份证办理，超过上述金额的，须凭经常项目项下有交易额的真实性凭证进行办理。

此外，关于移民转移财产亦有相应的限制。

根据《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》规定：移民转移必须一次性申请拟转移出境的全部财产金额，分步汇出。首次可汇出金额不得超过全部申请转移财产的一半；自首次汇出满一年后，可汇出不超过剩余财产的一半；自首次汇出满两年后，可汇出全部剩余财产。

齐立新认为，该政策与现实情况矛盾之处在于，政策规定转移财产的前提是先获得投资移民身份，但投资移民的投资定居行为往往发生在获得投资签证之前。因为不投资就不会得到绿卡。在没有合法途径大额度购汇的情况下，投资移民开始寻找外资银行等其他渠道解决外汇问题。

不过，加国商业银行虽然长期利用在华分支机构帮助取得签证的中国公民在境内直接开设人民币账户并换汇，但实际上并未取得相关人民币业务牌照。换言之，其境内机构只能经营外汇业务。

记者在加拿大皇家银行探访时，该银行的个人理财顾问表示，只要有移民签证，就能够为尚未“登陆”加国的中国公民免费开设账户，中国公民便可提前向户头中打入人民币，账户所有的名目按照加元显示，即完成了换汇。